Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Redakcja elblag.net
napisz do mnie ‹
moje inne artykuły ‹

Kredyty hipoteczne mogą być zmorą dla wielu młodych par marzących o własnym domu, ale także dla wielu doświadczonych małżeństw. Niskie raty przeważają dzisiaj nad okresem spłaty. Jak jednak poznać, że dany kredyt będzie odpowiadał oczekiwaniom i spełniał wszelkie kryteria? Czym kierować się podczas wyboru odpowiedniego kredytu?

Przede wszystkim - oprocentowanie.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest najistotniejszym spośród wszystkich kryteriów, jakie powinno się stawiać przy wyborze. Często oprocentowania te wahają się w przedziale między 3 a 4%. Oznacza to, że oprocentowanie wynoszące niecałe 3% przy kredycie zaciągniętym na 250 tysięcy złotych na 25 lat spowoduje, że oddamy do banku łącznie prawie 100 tysięcy złotych więcej. Zaciągnięcie kredytu wiąże się z koniecznością spłaty wszystkich naliczonych nam odsetek, więc konieczne jest zwrócenie uwagi na wysokość procentu.

Warto pamiętać, że oprocentowanie jest najczęściej zmienne, podawane jako WIBOR 1M + marża banku. W razie wzrostu stóp procentowych, a w konsekwencji i stawki WIBOR, oprocentowanie wzrośnie. Pewnym rozwiązaniem może być zaciągnięcie kredytu ze stałą stopą oprocentowania, natomiast są one najczęściej nieco droższe. Przynajmniej przy obecnych warunkach rynkowych.

RRSO

Czym jest RRSO? Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli wszystkie koszty kredytu, włącznie z oprocentowaniem, opłatami bankowymi, prowizjami i ubezpieczeniami. Wskaźnik ten sugeruje nam, ile ostatecznie i rzeczywiście zapłacimy za kredyt z uwzględnieniem wszystkich powyższych kosztów.

RRSO często nie jest dużo wyższy od wskaźnika zwykłego oprocentowania, przynajmniej jeśli chodzi o najlepsze kredyty hipoteczne. Należy jednak uważnie przestudiować ofertę każdego branego przez nas pod uwagę banku, gdyż w skrajnych sytuacjach pojawiać się mogą dość duże rozbieżności.

Wkład własny 

Część banków może wymagać od nas wniesienia naszego własnego wkładu. Będzie to oznaczać, że na przykład przy wartości nieruchomości 250 tysięcy złotych, 50 tysięcy będzie stanowić nasz wkład własny. Jest to innymi słowy gotówka, którą musimy faktycznie posiadać, by otrzymać kredyt na kolejne 200 tysięcy. Najczęściej banki oczekują, ze wkład własny wyniesie min. 20% wartości nieruchomości. Czasami możliwe jest zmniejszenie tego poziomu dzięki dodatkowym ubezpieczeniom, ale jest to rozwiązanie, które wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Czas spłaty

Większość osób sugeruje się niskimi ratami kredytu. Zaciągane są one jednak na bardzo długie okresy czasu, od 20 nawet do 50 lat, chociaż najczęściej spotyka się przedział miedzy 20 a 30. Wszystko zależy również od wysokości kredytu. Wyższa rata równa się krótszemu czasowi spłaty. Najrozsądniejsze posunięcie to dogłębna analiza naszych możliwości finansowych, która w sposób klarowny wykaże, "na ile" jest nas stać. Nie należy przeceniać swoich możliwości finansowych, bo rozmaite wydarzenia i sytuacje losowe mogą zakłócić naszą stabilność finansową. Wówczas pojawia się problem.

Najlepsze kredyty hipoteczne

Jak zostało wcześniej wspomniane, najrozsądniej jest sprawdzić własne możliwości finansowe poprzez analizę naszych stałych i przewidywalnych wydatków oraz wszelkich kosztów życia. Jeśli jest się świadomym jaka wysokość raty jest odpowiednia, nie powinno się popełnić błędu. Odpowiedzialnym posunięciem będzie także skorzystanie z rankingów oraz porównywarek kredytów hipotecznych, które są łatwo dostępne w internecie.

Pełny przewodnik po wyborze najlepszego kredytu hipotecznego znajdziesz tutaj - http://hipotekaodpodstaw.pl/. Warto dobrze przygotować się do tej ważnej decyzji.