Wakacje kredytowe, konsolidacja i zmiana rat to tylko pozorna oszczędność. Naprawdę

Redakcja elblag.net
napisz do mnie ‹
moje inne artykuły ‹

Poza renegocjacją warunków umowy, nie ma żadnego innego sposobu na to, aby obniżyć koszty obsługi kredytu hipotecznego. Przynajmniej w perspektywie długoterminowej, bo nawet jeśli wypracujesz niższą ratę miesięczną, to kosztem wydłużonego okresu spłaty.

W grę wchodzi tylko renegocjacja warunków kredytowych
 

Wśród sposobów na obniżenie kosztów obsługi kredytu wspomina się m.in. o:

• wakacjach kredytowych,
• odwróceniu rat z malejących na stałe,
• konsolidacji długu,
• renegocjacji warunków zawartych w umowie.

Spośród wszystkich czterech wskazanych przez nas technik, tylko renegocjacja warunków daje realne oszczędności, ale o tym - w jakiej wysokości i czy w ogóle zadecyduje bank.

Szantaż banku ofertami konkurencji może się opłacać
 

Jeśli udowodnisz bankowi, że jeszcze w I kw. 2013 r. średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w polskiej złotówce wahało się w zakresie od 5,50 do 6,00%, a dziś jest to już 3,50-4,00%, istnieje pewne prawdopodobieństwo, że bankier przygotuje aneks do umowy i zmieni wysokość marży.

Oczywiście to, czy bank będzie skłonny do negocjacji zależy przede wszystkim od tego, czy do tej pory spłacałeś terminowo swoje zobowiązanie oraz aktualnej oferty kredytów refinansowanych dostępnych na rynku.

Pozostałe techniki nie działają. Wiesz, dlaczego?
 

A: Wakacje kredytowe

Zawieszasz spłatę kredytu o 1-2, najdalej 3 miesiące i to pod warunkiem, że zgodzi się na to bank. W praktyce przesuwasz tylko termin uregulowania ostatniej płatności w czasie. Realna oszczędność z wakacji jest zatem żadna.

B: Konsolidacja kredytów

Łączysz kilka kredytów w 1, rata spada - oczywiście kosztem wydłużenia okresu spłaty [1], np. z 5 do 7 lat. Nawet jeśli rzeczywiście wynegocjujesz nieco lepsze warunki (np. niższą marżę), bądź pewien, że wydłużony czas spłaty i tak będzie powodem, dla którego łączy koszt obsługi długu będzie wyższy niż przed konsolidacją.

C: Odwrócenie rat z malejących na stałe

Wysokość miesięcznej raty rzeczywiście spada, ale w ogólnym rozrachunku za kredyt zapłacisz więcej niż przy malejących.

[1] Za źródłem: http://www.comperia.pl/kredyty_konsolidacyjne